بیمه تکمیلی تمامی هزینه‌های درمانی شما را به طور کامل صفر نمی‌کند؛ بلکه درصدی با نام فرانشیز را باید خودتان بپردازید. البته مسئله فرانشیز در همه انواع بیمه وجود دارد؛ فقط درصدهایشان متفاوت است. حال سوال اینجاست که فرانشیز بیمه تکمیلی چیست و چند درصد است؟ همچنین آیا راهی برای صفر کردن مبلغ فرانشیز وجود دارد یا خیر؟
فرانشیز بیمه تکمیلی به چه معناست؟
درصد مبلغی که شرکت بیمه پوشش نمی‌دهد و شما باید بپردازید. تمامی شرکت‌های بیمه گر دارای فرانشیز هستند و درصد آن بین 10 تا 30 درصد متغیر است.
چرا من در سری قبل هیچ مبلغی را پرداخت نکردم؟
به احتمال زیاد، شما در هنگام مراجعه به مرکز درمانی طرف قرارداد با بیمه تکمیلی خود، مبلغی را پرداخت نکرده‌اید. در اینجا شاید به این فکر کردید که آن مرکز اشتباه محاسباتی داشته است؛ در صورتی که چنین چیزی صحت ندارد. درصد فرانشیز با بیمه پایه حساب شده است. بیمه پایه هم خود درصدی را پوشش می‌دهند که کمترین مقدار ممکن است. شما بیمه تکمیلی خریداری می‌کنید که آن بازه اضافی پوشش داده نشده را پوشش دهید. این دو با هم جمع شده و تمام هزینه درمانی را پوشش خواهند داد.
انواع فرانشیز بیمه تکمیلی
فرانشیز بیمه تکمیلی به چند دسته زیر تقسیم می‌شود:
- فرانشیز به صورت درصدی: درصد مبلغی که پوشش داده نخواهد شد، اعلام می‌شود؛ برای مثال، فرانشیز 10 درصد است؛ یعنی اینکه از تمامی هزینه پوشش داده نشده، 10% را باید خودتان بپردازید.
- فرانشیز به صورت عدد ثابت: در این حالت، مقدار خاصی تحت پوشش داده نخواهد شد. اینکه کل هزینه درمانی چقدر باشد، مهم نیست؛ فقط آن مبلغ را باید خودتان بپردازید.
- فرانشیز به صورت درصد کلی از مبلغ: هر چقدر که حق بیمه پرداخت کرده‌اید، درصدی از آن کسر و پوشش داده نخواهد شد. برای مثال، حق بیمه تکمیلی پرداختی شما 4 میلیون با 10 درصد فرانشیز است. در این حالت، سه میلیون و ششصد هزار تومان می‌توانید از خدمات بیمه تکمیلی استفاده کنید.
- فرانشیز به صورت تعیین سقف غرامت: در این حالت، فقط تا سقف مبلغ مشخص شده پوشش داده خواهد شد.
- فرانشیز ترکیبی: در این حالت ترکیبی از درصد و عدد ثابت خواهد شد. هر یک که مقدار کمتری داشته باشد، لحاظ خواهد شد.
البته بیشتر فرانشیز بیمه تکمیلی به صورت درصدی است.
فرانشیز برای موارد تحت پوشش
فرانشیز فقط برای مواردی است که تحت پوشش بیمه تکمیلی شرکت شما هستند؛ برای مثال، شما یک عمل جراحی در بیمارستان می‌کنید. بعضی خدمات بیمارستان مانند لوازم پزشکی تحت پوشش بیمه تکمیلی نیستند؛ اما شما فاکتور همه موارد را ارسال می‌کنید. بعد که مبلغ پرداختی را بررسی می‌کنید، متوجه خواهید شد که کمتر از تصورتان است. در واقع، کمتر نیست؛ بلکه موارد غیر تحت پوشش از حساب کل کسر شده و بعد برای باقی موارد، درصد فرانشیز لحاظ شده است.
چرا فرانشیز وجود دارد؟
بیمه تکمیلی را نباید با بیمه همگانی اشتباه گرفت. بیمه تکمیلی توسط شرکت‌های خصوصی لحاظ خواهد شد و از نظر قانونی در دنیا آن‌ها می‌توانند چنین درصدی را کسر کنند. نبود فرانشیز باعث می‌شود تا هر فرد در هر موقع که بخواهد و بدون هیچ دلیل قطعی به مراکز درمانی مراجعه کند. از طرفی بررسی پرونده و غیره دارای هزینه است که شرکت این هزینه را از فرانشیز جبران می‌کند.
به هر حال، درصد فرانشیز به صورتی تعیین شده است که بیماران از نظر پرداخت مشکلی نداشته باشند. برای اینکه آن درصد را هم پرداخت نکنید، داشتن بیمه پایه می‌تواند کمک کننده باشد.
منبع: فرانشیز بیمه تکمیلی
